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加息后的房貸族http://www.sina.com.cn 2007年08月20日 07:25 人民網-人民日報
為了遏制經濟增長由偏快轉為過熱，今年以來，央行三次提高了存貸款基準利率。雖然每次加息幅度都不大，但累積起來，也使貸款購房者的還款壓力有所增加。這些“房貸族”的真實生活狀態究竟如何？他們有哪些得失體會、經驗建議？該怎樣積極應對不斷增加的還款壓力？本報今天刊登一組報道，希望有關方面都來關心這些“房貸族”，也希望“房貸族”平和心態、積極面對 ——編 者 與其嘆息，不如出擊 本報記者 謝衛群 一年內幾次加息，貸款買房的人們慌不慌？ “著急有啥用呢？只有想辦法讓現有的錢增加收益才是最好的出路。”這是記者在上海采訪，聽到的最多的回答。 盤活現有資金，化解還款壓力 在上海鎮寧路上的一家中國銀行網點，記者采訪了市民黃先生。“你看這大廳，本以為加息后會有很多人來轉存，可人并不多。”他總結說：“靠利息生錢或保值不現實，必須找更好的理財之道，來消化因為貸款利息上升而增加的還款壓力。” 黃先生是一位律師，兩年半前，在上海市中心買了一套房子，貸款100多萬元。他告訴記者，當時貸20年期，每月還6000多元，覺得可以負擔。可此后連續幾次加息，讓他感覺到了壓力。前幾次加息后，他把手中的資金集中起來，還了一部分貸款。此次加息，他太太又催促“快還快還”。他倒是不急：“進行投資，不是會有更多的回報嗎？” 于是，他把手中的30多萬元買成了基金，兩個月下來，凈賺4萬多元，收入不菲。“比起存款，收益已相當不錯。如果當初都還貸了，就不可能讓錢生出這么多的錢。”他對自己的決定挺滿意。 多種渠道理財，追求更穩定的收益 說到加息，李女士不以為然，而且笑道：“這能加多少錢？” 身為保險經紀人的李女士也在想方設法使錢增值。不過，與黃先生不同，她沒有把雞蛋放在一個籃子里，而是選擇了多種理財途徑。 她的房貸不多，所以不急著提前還清，而是按照合同一直每月付3000多元。雖然幾次加息成本有所增加，但她胸有成竹：一部分錢存入了銀行，用她的話說“這是留著應急用的，不是靠它增值的，多點少點利息并不要緊”；另一部分錢，她用來購買貨幣市場基金，它的收益率比銀行的利息更高；還有一部分錢，她用來購買銀行的理財產品，有的還是QDII產品，“這純粹是為了獲得更多的收益”，她解釋道。 以房養貸，買房出租添資產 一些剛工作不久、收入不高、積蓄不多的青年白領也有應對加息的辦法。 小高進入上海一家展覽公司工作才3年，每月收入5000元左右，一直在上海租房住。房價一天天上漲，他和家人越來越擔心今后在上海買不起房，于是，父母替他首付，自己貸款幾十萬，在市中心買了一套二手房。 不過，小高自己并沒有入住，而是出租出去。“這套房子在市中心，每月可租3000元左右，足以還每月的貸款，我還住在原來租的房子里，每月只付1000多元。我什么也沒改變，卻多了一套自己的產權房，而且這套房子還不斷升值。幾年后，我結婚時可以重新裝修一下，當作新房也很合算啊。”他笑著說。 巧用土地差價，讓資本升值 何小姐的應對之策與小高相似，只是采用了相反的方向——由市中心到郊區。 幾年前，她在市中心買了一套70多平米的房子，結婚生孩子之后，覺得房子不夠住，又在上海與江蘇交界的郊區，買了一套面積更大的。“現在孩子讀書，不能去住，但那套房子只要40多萬元，首付了一部分，每月只需還貸1000多元。”她介紹。 簡單裝修后，何小姐把那套郊外的房子出租，“房租與月還貸額相當，基本沒有負擔。我還與銀行簽訂了固定利率貸款，即使再加息，風險也是銀行擔著。”她說等孩子大了，全家再住到郊區，然后把城里的房子出租或出售，變現后添點錢在城里買套更大的。 何小姐感嘆：“只要能讓現有的錢不斷增值，加息對大家就不構成負擔；如果不理財不投資，即使不加息也有風險。” 家的感覺有點貴 本報記者 陸婭楠 從此，飯局泡吧逃跑，逛街旅游取消，最怕朋友說要結婚，因為要掏紅包 在不斷加息時貸款買房是否劃算，還貸會不會影響生活質量，初次置業應考慮這些 7月20日，央行宣布加息，貸款利率達到了7.38%。周一，小袁剛走進辦公室就被同事調侃：“大富翁，又一個0.27耶！” 小袁嘿嘿一笑，“沒事兒，沒事兒。”這是貸款基準利率年內第三次上調，小袁早已沒有了年初剛聽說加息時的緊張勁兒。“債多了不愁吧！” 去年博士畢業后，28歲的小袁在北京一家IT企業工作。和女友交往了7年，小袁很想給她一個安定舒適的家，然后再把安徽老家的父母也接到北京來安度晚年。于是，去年10月，他選中了東四環路與廣渠路交界處的沿海賽洛城。 “這套89平米的房子是精裝修，每平米9200元。” 小袁的月薪4000多元，對于房價而言，可謂杯水車薪，但快速攀升的房價還是迫使他決定盡快貸款買房，“現在這周圍的房價都將近1.2萬元了，還不見得買得著呢！” 同事得知他買了新房，把他的外號從“青年才俊”改為“豪宅富翁”。小袁心知肚明：“哪是大富翁啊，我是剛出校門就負債的‘大負翁’！”房子總價約81萬，父母幫他掏了16萬的首付，小袁則在銀行辦了25年的按揭貸款，“我是等額本息還款，每月還款4100多元，一共要還銀行124萬，名符其實的‘百萬負翁’。” 從此，小袁和女友的日子開始“改頭換面”：飯局泡吧逃跑，逛街旅游取消，最怕朋友打電話說要結婚，因為要掏紅包。“我們倆月收入7000多元，除去還貸、生活費和給父母的錢，每月僅剩幾百元，”小袁的女友頗感無奈，“這做‘房奴’的日子還有20多年，看到女同事又買新衣服的時候，心里可癢癢啦！好在我們年輕人提薪很快，這種情況不會一直持續下去的。” 8月8日，央行發布的第二季度中國貨幣政策執行報告顯示，6月末，全國商業性購房貸款余額2.6 萬億元，同比增長23.9%，其中個人住房貸款增速比1月末和一季度末分別提高4.8個和4.6個百分點，呈逐月加快的趨勢。這說明，越來越多的小袁在不斷加入“房貸族”大軍。 也有一些人，主動放棄了“供樓”的夢想，比如小袁的朋友曹寧夫婦。 曹寧夫婦倆2005年初在北京東四環的國美第一城買了一套130多平米的房子，首付20萬元，貸款50多萬元，分20年還清。“當時每個月還3600多元，誰想到貸款后，一下子加了6次息。”在會計師事務所做審計的小曹，賬算得很明白，“一開始每個月多交幾十元，現在每月多交近300元。加息就像溫水煮青蛙，我可耗不過銀行！” 今年6月，曹寧夫婦的房子已經從當初的5000多元／平米漲到了8000多元／平米，小曹索性把房子賣了，自己還掙了近10萬元。“我們收入并不低，但還是覺得初次置業應當考慮全面一些，比如在不斷加息時貸款買房是否劃算，還貸會不會影響生活質量，等等。租房子住的感覺也不錯，比當‘房奴’幸福多了！” 1997年，中國個人住房按揭貸款金額不到200億元，到今年初，這一數字已經增加了近百倍。按照國際通行的計算標準，月收入的1／3是房貸按揭的一條警戒線，越過這條紅線，不但有可能出現較大的還貸風險，而且有可能影響生活質量。 小袁笑稱自己是半個“啃老族”。“二老掏首付的時候，我心里特別難受，這是他們苦了一輩子攢的錢，本該用來安享晚年的。”小袁朋友中買房的人都是依靠父母掏的首付，有的人連還貸也向父母伸手，有的人家還會為了房子發生口角。“買了‘豪宅’，成了‘負翁’。我、女友，還有爸媽，我們都把青春獻給了這房子了，這有家的感覺還真是有點貴呢！” 加息后巧選房貸 直客式房貸 個人先找銀行貸款然后再去買房。不用經過開發商擔保，貸款額度、占總房款比例、期限及還款方式等，都可根據購房者的需求決定。目前，中行、建行、民生銀行都已推出了這項業務。 固定利率房貸 在貸款期限內，不論銀行利率如何變動，借款人都按照合同簽訂的固定利率支付利息，不因利率變化而改變還款數額。建行、招行、農行、光大銀行都已推出這項業務。 入住還款法 客戶在辦理一手房住房貸款業務時可與銀行約定一個時間段僅償還貸款利息，無需償還貸款本金，約定期滿后再開始采用等額本息或等額本金的還款方式，可有效降低購房者交房初期的經濟壓力。 充分用公積金貸款 據理財師計算，利率調整后，以10年期15萬元的房貸為例，公積金房貸每月比商業房貸少交98.63元。如果是20萬元20年按揭貸款，使用公積金貸款會比商業貸款節省3萬多元的利息支出。 等額本金更劃算 理財專家提醒，在不斷加息的情況下，等額本金的還款方式比等額本息更劃算。一筆10年期的20萬元貸款，以目前最新優惠利率6.273%計算，采用等額本息還款，10年支付的利息總額為69751元。而采用等額本金方式，10年可節省5000多元。 房貸新品有哪些 氣球貸 深圳發展銀行推出，現有3年、5年和10年期三種還款期限設置，允許留下一部分本金在貸款到期時一次性歸還，只有部分本金在貸款期限內分期償還。 分段貸 北京銀行推出，借款人可以根據家庭收入的變化情況，分階段調整月供，增加月供則減少利息支出。 “隨借隨還”貸 招商銀行推出，有綜合理財功能，急需用錢時可通過招行網上銀行或電話銀行把已還貸款再借出來解決燃眉之急，而貸款利率還可按房貸合同簽訂時的利率執行。 “房貸還款假日計劃” 農業銀行推出，貸款人可為自己的房貸還款放個假。就是在約定假期內(單次假期最長為24個月)，借款人只需按期支付貸款利息，而暫時不用歸還貸款本金，等假日結束之后再按等額本息或等額本金還款方式歸還貸款本息。 “固定＋浮動”貸 光大銀行推出，貸款人可以自由選擇前幾年使用固定利率，后多少年選擇浮動利率。 (甄 多) 相關報道：
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